In der Regel wird eine Baufinanzierung f\u00fcr die Dauer eines Zeitraums von 10 Jahren fixiert. Der Kunde hat in dieser Zeit die Garantie eines gleich bleibenden Zinsniveaus und somit gleich hoher Kreditraten, die Bank hat wiederum den Vorteil, konstante Zinsen einstreichen zu k\u00f6nnen. Ein solcher Kreditvertrag l\u00e4sst sich nur unter einer Bedingung vorzeitig k\u00fcndigen: die Immobilie wird verkauft. Und auch dann muss der Eigent\u00fcmer mit einer saftigen Vorf\u00e4lligkeitsentsch\u00e4digung rechnen, durch die die Bank sich die \u201everlorenen Zinsen\u201c der Restlaufzeit bezahlen l\u00e4sst. <\/p>\n
Immer h\u00e4ufiger werden flexible Hypothekendarlehen abgeschlossen. Diese sind durchschnittlich 0,2 bis 0,4 Prozentpunkte teurer, lassen dem Immobilienbesitzer aber die M\u00f6glichkeit, den Vertrag vorzeitig zu beenden, indem er beispielsweise Sondertilgungen in beliebiger H\u00f6he leisten darf. Doch auch eine solche flexible Kreditvariante hat meistens eine Ausstiegsverbotsklausel in den ersten beiden Jahren. Sinnvoll erscheint ein solcher Vertrag, wenn in K\u00fcrze mit einer gr\u00f6\u00dferen Summe an Eigenkapital zu rechnen ist, beispielsweise eine Lebensversicherung, die in den n\u00e4chsten Jahren ausgezahlt wird oder eine gro\u00dfe Erbschaft, die erwartet wird. Auch ein beruflich bedingter oder anders begr\u00fcndeter Ortswechsel, der anstehen k\u00f6nnte, sollte beim \u201eKreditvertrag mit Hintert\u00fcrchen\u201c ins Kalk\u00fcl gezogen werden. Eine weitere Option, die den flexiblen Kreditvertrag lohnenswert machen w\u00fcrde, w\u00e4ren sinkende Kreditzinsen in absehbarer Zeit. So k\u00f6nnte der Kreditnehmer seinen bisherigen teureren Vertrag k\u00fcndigen und einen neuen, g\u00fcnstigeren mit besseren Konditionen abschlie\u00dfen.<\/p>\n
Die vorzeitige K\u00fcndigung ist, egal welcher der F\u00e4lle eintreffen mag, nur in den ersten Jahren der Kreditlaufzeit wirtschaftlich. Nach angenommenen 8 oder 9 Jahren hat der Kreditnehmer bereit \u00fcber einen zu langen Zeitraum den hohen Zins bezahlt und die Ersparnis f\u00fcr die Restlaufzeit w\u00e4re minimal. Denn nicht zu verachten sind die Mehrkosten einer Hypothek mit \u201eAussteiger-Option\u201c. Bei einer angenommenen Kreditsumme von 100.000 Euro und einem Kreditzins, der statt der g\u00e4ngigen 3,7 % aufgrund der Flexibilit\u00e4t 4,0 % betr\u00e4gt, hat der Kreditnehmer bei einer Tilgung von 2 % am Ende der Laufzeit Mehrkosten von 6.000 Euro in Kauf genommen. <\/p>\n
Ein guter Kompromiss ist es dagegen, die fr\u00fchzeitige K\u00fcndigungsm\u00f6glichkeit nur auf bestimmte Faktoren zu beschr\u00e4nken, beispielsweise einen Immobilienverkauf, der durch einen Arbeitsplatz- bzw. Ortswechsel in eine andere Stadt bedingt ist. Wenn nur ein Hintert\u00fcrchen im Kreditvertrag offen bleibt, werden zumeist auch nur 0,1 % Zinsen mehr veranschlagt.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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